银行业反内卷行动：从区域到行业的深度剖析

　　7月30日，中央政治局会议再次提到反内卷部署，强调“推动市场竞争秩序持续优化。依法依规治理企业无序竞争”。

　　财联社记者注意到，种种迹象表明，银行业反内卷行动已向区域和行业纵深铺开。在区域层面，广东打响银行保险全面反内卷自律第一枪，部分地区跟进；行业层面，工商银行明确要求带头整治“内卷式”竞争。

　　7月31日，某上市银行董办负责人表示，银行天量资金供给缺乏“好的出处”，贷款是收益相对高的选择，价格内卷是“无奈选择”。山东某地方监管人士表示，金融业与产业端一体，如今各行各业都卷，银行业也在所难免，并分析了银行业“卷”的若干客观因素。

　　从对公到零售，银行业反内卷正向纵深推进

　　多位受访者认为，银行业内卷与有效信贷需求下降直接相关。某股份行公司部相关负责人表示，信贷有效需求不足是造成内卷核心原因。上述银行董办负责人认为，银行业内卷是对优质信贷客户的利率低于正常水平。

　　从宏观上看，银行业过度内卷间接影响货币政策效果。央行2024年第三季度货币政策执行报告指出，由于银行业内卷严重，导致存款利率“降不动”，贷款利率“下行快”。

　　上述股份行人士观察到，地方行业协会自律公约主要在零售业务领域，反内卷去年在对公领域已经开始。7月31日，某农商行广州分行负责人表示，反内卷可以保持银行合理利润和份额。

　　业内：行业自律的落地和监督效果有待观察

　　宁波银行业协会专职副会长郁勇表示，要通过完善绩效考核等落实自律公约。对于反内卷效果，上述农商行人士和上市银行董办人士均认为，与国家层面推动相比，各地行业协会自律和地方监管部门推动的效力会弱一些。

　　财联社记者注意到，7月初，广东金融监管局局长包祖明在反内卷座谈会上明确表示“内卷式”竞争是市场乱象的根源，整治要形成长效机制。

　　国股行无忧，中小银行能否摆脱“囚徒困境”？

　　央行2024年第三季度货币政策执行报告揭示银行业若干内卷典型表现。上述股份行人士认为，银行业内卷内在动机在于存贷息差的盈利模式，国股行可通过规模投放实现低息差盈利，但中小银行未必。

　　央行《报告》指出，下一步将引导银行通过市场化方式保持合理的资产收益和负债成本。正如前述农商行人士表示，存量竞争和反内卷同时也给中小银行模式转型、机构整合带来紧迫感和机会。

（文章来源：财联社）

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