惠民保创新升级，探索可持续发展路径
7月以来，多地惠民保陆续上新。据中国证券报记者不完全统计，当前有春城惠民保、文山惠民保、宁夏惠民保、武汉惠民保等2025年度惠民保处于投保期。多地惠民保推出了基础版、升级版等不同版本，以满足不同投保人的需求。
近年来，作为普惠保险产品的惠民保在多地落地开花，其如何实现可持续发展也备受关注。业内人士建议，未来可通过加大相关部门参与力度、提供差异化产品方案、推动医保个账联动等方式，推动惠民保实现长期良性发展。
有新增有退出
经过多年发展，惠民保品类日益丰富，产品不断迭代，呈现"有新增有退出"的特点。复旦大学风险管理与保险学系主任许闲团队发布的报告显示，新增惠民保数量在2020年达到顶峰后逐渐回落，截至2024年10月31日，各省份共推出298款惠民保。其中，正常运营产品199款，99款产品停售。
作为一种普惠保险产品，惠民保如何实现可持续发展备受关注。记者从业内调研了解到，各地惠民保的发展存在一定差异，有的地区惠民保出现承保亏损。
某大型保险公司惠民保业务相关负责人表示，在惠民保运营过程中，由于逆向选择现象，部分惠民保的综合成本率接近甚至超过100%，出现承保亏损。
惠民保的第三方管理机构经营业绩也并不乐观。以拟赴港IPO的镁信健康为例，该公司2022年至2024年，其净亏损分别为4.46亿元、2.88亿元、0.76亿元。2019年，镁信健康开始布局惠民保业务，目前该业务已覆盖全国160个城市。
持续创新惠民保
业内人士认为，想要实现惠民保可持续发展，需要尽可能提升其参保率。为解决惠民保发展过程中出现的问题，保险公司持续创新，以提升这类产品的参保率。
比如，为满足不同投保人的需求，今年不少惠民保推出不同版本，包括基础版、升级版等，费用与保障也存在差异。比如，"宁夏医惠保"设置了两种投保类型。
多地惠民保产品在保障责任、特药清单、免赔额等方面进行了升级优化。比如，针对连续参保且无赔付的参保人，部分惠民保下调了免赔额。
部分地区的惠民保通过提供健康管理服务，来提升未出险投保人的获得感，使其愿意持续投保。比如，珠海惠民保"大爱无疆"自2021年起实施"爱健康"行动，提供免费鼻咽癌、肺癌等高发癌筛查。
实现长期良性运营
业内人士表示，惠民保应适应市场需求，进行差异化的产品布局，在普惠性和商业性之间寻求平衡，进而实现可持续发展。对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，未来惠民保的可持续发展需要细化市场，实现精准的风险与客户分层，做好既往症差异化赔付、进行动态费率调整、推动医保个账联动、鼓励企业团体参保、强化健康管理，加大政策与数据支持，从而实现惠民保长期良性运营。
还有业内人士建议，相关部门应加大参与力度、监管力度，保障产品质量，以吸引更多人参保。另外，如何从多维度合理设置赔付标准，也是实现惠民保可持续发展的关键。
（文章来源：中国证券报）
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