常熟农商行扩张转型：从规模优先到质量突围

年内三场临时股东大会、将7家村镇银行纳入“村改支”版图，常熟农商行加深对苏南、苏中、苏北地区的网点布局。目前该行常熟以外地区的业务营收、拨备前利润占比均已超过66%。但扩张之下，省内异地机构营收及利润规模同比下滑、村镇银行不良率走高的“区域温差”逐渐显现，叠加省内上市城商行、农商行的激烈竞争，常熟农商行正从“规模优先”转向“质量突围”。

8月，第三次临时股东大会表决通过吸收合并盐城滨海兴福等三家村镇银行议案，至此年内已将7家村镇银行纳入整合版图。6个月内，该行召开3次临时股东大会，每次均涉及吸收合并村镇银行事项。7家村镇银行遍布苏南、苏中、苏北，常熟农商行金融服务网络进一步加深。

事实上，常熟农商行的异地扩张棋局早已展开。2006年，原银监会出台政策，允许符合条件的农商行走出注册地开设异地分支机构。2013年，该行进入“批量化组建”阶段，2019年获批在海南海口设立全国首家投资管理型村镇银行“兴福村镇银行”。此后数年，该行村镇银行版图稳步扩张，2025年上半年，常熟以外地区的营业收入占比达66.52%，拨备前利润占比达66.62%。

在2025年中报披露季，常熟农商行率先交卷，上半年实现营业收入60.62亿元，同比增长10.1%；归母净利润19.69亿元，同比增长13.51%。然而，业绩亮眼背后的“区域温差”逐渐显现，常熟以外地区营收及利润占比下滑，省内业务压力更为直观。2025年上半年，常熟以外的江苏省内地区实现营收30.24亿元，同比下滑1.91%；拨备前利润20.22亿元，同比降幅达9.1%。

在资产质量表现方面，该行不同地域机构之间也已出现分化。2025年上半年，常熟本地贷款不良率仅0.50%，而常熟以外的江苏省内地区不良率则升至0.85%，省内村镇银行、省外村镇银行不良率分别达1.01%、1.07%，高于全行0.76%的平均水平。专家建议，该行需将本地成熟的IPC技术复制至异地，强化数字化风控，通过实地走访为中小微企业绘制精准画像，在改善资产质量的同时带动业绩。

在全国经济版图中，江苏孕育出9家上市银行。除江苏银行、南京银行、苏州银行三家城商行外，与常熟农商行“并肩”的还有紫金农商行、无锡农商行等。资深金融监管政策专家周毅钦分析称，置身于这样的市场，常熟农商行面临客群定位高度趋同、业务模式同质化、区域资源分布不均等核心压力。对于未来的差异化竞争路径，常熟农商行表示将持续深耕“常银微金”模式，以大数据、AI深化小微服务，构建“跑街+跑数”双轨服务网络。

（文章来源：北京商报）

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