医疗险市场竞争白热化，行业突围需多方发力

当前，百万医疗险市场竞争白热化，行业陷入“比责任、拼价格”的困境。健康体医疗险市场已进入存量博弈阶段，约4亿非标体人群常面临投保无门的困境，供需失衡成为行业突出矛盾。

部分创新产品通过“免健告”“零免赔”等设计精准触达非标体人群，验证了痛点挖掘的市场潜力。未来行业真正突围仍需多方发力：需加快医保与商保数据联通、完善税优政策等政策支持，同时培育公众对医疗险的认知，方能平衡普惠性与可持续性。

竞争加剧：比责任、拼价格、赛服务

2025年，医疗险无疑是最受瞩目的“增长极”。数据显示，医疗险已占据健康险市场半壁江山，不过，行业发展隐忧渐显：曾引领增长的百万医疗险，竞争正愈演愈烈。

某健康险公司内部人士直言，当前医疗险市场的竞争已进入白热化阶段，不仅在产品端比拼责任、升级服务，更在价格端陷入“同质化下的低价竞赛”。

中关村长策产业发展战略研究院健康养老研究中心主任龙格表示，以行业首款百万医疗险为典型，近10年来已经迭代了25次，直观反映出行业竞争程度。

值得注意的是，中端医疗险的增长动能仍待厘清。某财险公司健康险部门负责人透露，当前增长究竟是源于行业新增客户，还是存量客户从百万医疗险转保升级，尚无官方数据明确增长结构。

对险企而言，如何获客依旧是摆在面前的重要问题。上述财险公司人士强调，“用户的‘获得感’是关键”。

在行业竞争格局下，差异化路径成为破局关键。某中型财险公司人士坦言，纯粹依赖外部市场拓展，利润率已被中介渠道大幅压缩，“向内挖掘存量价值，或许是更可持续的方向”。

险企突围：如何提升客户“获得感”？

在医疗险市场从“价格竞争”转向“价值比拼”的当下，深挖用户痛点与健康管理服务嵌入，正被业内视为提升客户“获得感”的关键路径。

产品设计直击需求痛点被验证为提升用户接受度的有效方式。例如，今年2月上线的“众民保”，上线10天销售额即达1.4亿元，截至目前销量超8万件，日均成交突破8000单。

“免健康告知”的设计之所以能打开市场，背后是庞大的非标体人群需求。某TPA（第三方医疗服务机构）人士表示：“国内非标体人群约4亿，其中不少人面临‘投保无门’或‘理赔后被边缘化’的困境，这部分人的保障需求尚未被充分满足，是一片待开发的蓝海。”

除了产品设计，服务体验的优化同样是提升“获得感”的关键。业内普遍认为，医疗险作为低频服务产品，若仅在理赔时发挥作用，极易导致用户“获得感缺失”。

在此背景下，健康管理服务的嵌入被赋予双重意义，既通过高频服务增强用户黏性、提升获得感，又能实现“风险减量”。

行业破局：数据开放与政策支持是关键

数据作为医疗险定价与服务的核心基础，其获取与使用能力已成为险企竞争力的重要分水岭。某寿险公司产品开发部人士坦言：“对于医疗险业务规模较小的公司，数据积累有限，定价高度依赖再保险，但再保险出于风险控制，给出的价格往往偏高。”

这一差距在服务端同样凸显。目前，部分大型险企及互联网平台已实现高效服务，理赔周期可控制在两天内，结案率达80%甚至更高，但多数传统保险公司尚未达到这一水平。

7月3日，首个全国性“医保+商保”清分结算中心试点成果正式发布，通过医保商保数据联通，使购买相应商保的患者在医疗机构端能够实现同步结算。

提升医保数据开放程度是当下医疗险行业的核心诉求。多位受访者提到，当前医保数据向行业开放的范围、方式等仍缺乏明确且透明的规则。

政策对医疗险的明确定位、加大支持力度，将推动医疗险在多层次医疗保障体系中发挥更重要的作用。

（文章来源：每日经济新闻）

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