湖南多地农商行力推“养老贷” 风险与监管待解
近期，湖南多地农商银行纷纷推出“养老贷”产品，引发广泛关注。第一财经记者了解到，这一针对城乡居民养老保险参保人群的信贷创新，旨在通过市场化手段助力参保人补缴养老保险，提升养老金待遇，解决养老保障缺口问题。然而，其背后的风险与监管空白也逐渐浮出水面。
多地银行力推“养老贷”
据记者不完全统计，截至7月10日，湖南已有接近40家农商银行落地该业务。其中，临澧农商行已发放“养老贷”突破3000万元，汉寿农商行发放金额超1000万元。
“养老贷”究竟是什么？记者从多家银行了解到，这是一款针对城乡居民养老保险参保人群的信贷。银行向客户发放贷款，资金直达个人社保账户，用于补缴养老保险费，从而帮助客户在退休后领取更多的养老金。这种产品主要面向两类人群。
在贷款期限和利率方面，“养老贷”根据借款对象的年龄、缴费档次等综合确定，最长不超过15年，原则上借款人年龄与借款期限合计不超过75周岁，且不得进行贷款展期。多家银行特别注明，该产品的特惠年化利率一般在3.1%~3.45%之间，且利率固定无浮动，无任何附加费用。贷款额度方面，最高额度不超过9万元。
记者还注意到，“养老贷”对个人养老金的影响因地区政策不同而有所差异。
事实上，湖南并非首个推出类似产品的地区。早在去年，广西就曾推出“续保贷”，今年，贵州、四川多地部分农商行也推出了类似的“助保贷”。
对于“养老贷”的推出，招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼对记者表示，“养老贷”应运而生，具有多方面积极作用。
存在较多不确定性
不过，“养老贷”模式目前仍存在诸多争议。例如，作为金融创新产品，它是否符合相关法律法规？面临哪些潜在风险？适用范围是否过于狭窄？利率优势是否被高估？
首先，其合规性受到质疑。根据国家金融监管总局2024年2月公布的《个人贷款管理办法》，“养老贷”是否属于个人消费贷款，以及缴纳养老保险费用是否属于“个人消费”用途，在现行法律和政策框架内尚未明确。
“根据现行个人贷款管理制度，‘养老贷’‘续保贷’的性质较为模糊，其合规性存在较大争议。”董希淼表示。
“养老贷”不仅在产品性质上存在模糊性，也面临着诸多潜在风险。业内人士在接受记者采访时指出，由于“养老贷”的贷款期限较长，而社保政策在不同地区存在差异且可能随时调整，养老金待遇也可能发生变化，再加上金融市场利率的大幅波动，这些因素都可能导致借款人的还款压力大幅增加，甚至出现违约风险。
记者在采访中了解到，如果借款人在贷款期间不幸身故且贷款尚未还清，其子女可能会被迫承担代偿债务的责任。
更令人担忧的是长期信用风险。苏商银行特约研究员高政扬表示：“低收入群体可能过度依赖贷款提升缴费档次，而养老金待遇受政策调整影响较大，若未来养老金政策调整，可能打破还款与收益的平衡。”
“养老贷”是否存在高利率优势也值得关注。尽管银行宣传养老贷具有“零负担、零门槛”等惠民标签，但记者对比发现其实际年化利率普遍在3.1%~3.45%之间。更关键的是，多家银行明确该利率为固定利率，不会随市场利率下调而浮动。
此外，记者还发现，“养老贷”的适用范围较为狭窄。业内人士表示：“这种产品的适用性局限，使得它无法真正惠及更广泛的人群。”
监管仍是空白
当前，我国已迈入深度老龄化社会，居民的养老需求不断攀升，但基本养老保险在覆盖面和保障水平上仍有提升空间。在此背景下，金融机构在养老领域的创新尝试备受关注。
董希淼建议，金融监管部门应秉持包容性监管理念，采取柔性监管措施，积极支持并鼓励商业银行开展产品和服务创新。
然而，金融介入养老领域的监管仍存在空白地带。多位专家指出，当前亟待明确金融介入养老的边界，并完善相应的监管框架。
董希淼建议，国家金融监管总局可以对《个人贷款管理办法》进行修订或进一步明确解释，将缴纳养老保险费用正式纳入个人消费贷款的合规用途范畴。
“同时，商业银行应加强与地方政府以及人社部门的协同合作，进一步优化‘养老贷’‘续保贷’等产品的设计，建立资金使用的闭环管理机制，并引入商业保险等风险分担工具。这样既能精准服务低收入群体，又能有效防范和化解经营风险。”董希淼称。
高政扬认为，金融产品设计要严格合规，杜绝增加参保人负担。服务对象应限定为临近退休且缴费年限不足的群体，避免向年轻人扩散。
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