低利率时代：普通人“收息”新思路

五年前，银行大额存单4%的利率让百万本金年享4万利息，可如今100万年利息仅1万出头。这对比揭示低利率时代“财务自由”叙事已改写，定期存款利率步入“1时代”。

在低利率下，普通人有哪些稳扎稳打的“收息”思路？

思路一：现金管理类产品“收息”

流动性的"安全垫"

货币基金和同业存单指数基金构成现金管理基础工具，风险评级R1低风险，近两年万得货币市场基金指数年化收益率向1%靠近，无回撤；同业存单指数基金近一年整体回撤-0.06%，年化收益率1 - 2%。

建议配置比例控制在总资产10%左右。

思路二：固收类资产“收息”

细水长流的"压舱石"

纯债基金与“固收 +”策略是中期投资进阶收息思路，过去十年纯债型基金指数年年正收益，债市“牛长熊短”。目前十年期国债收益率1.6 - 1.7%，债券型基金收益率2% - 3%；固收 + 基金年化收益率4 - 5%，最大回撤-3%以内。

思路三：不动产租金“收息”

实物资产的现金流运作逻辑

重点城市住宅租金回报率跨过2%门槛，产权类REITs近一年4 - 5%分红收益率，具备流动性优势，风险等级中风险（R3）或中高风险（R4）。

思路四：权益类资产分红“收息”

红利资产的跨周期价值锚定

A股红利资产股息率可达5%以上，具备“类债券”属性，提供稳定分红回报，还有抗周期防御性特质，通过“时间复利 + 分红再投资”实现收益增强。

低利率不是终点，而是理财思维升级起点，普通人需调整预期、拥抱波动，构建适应不同气候的生态组合。

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