普惠小微贷款市场格局重塑 中小银行探索错位竞争

曾经是中小银行“主场”的普惠小微贷款市场，如今发生变化。2025年以来，普惠小微贷款在政策引导、技术赋能和市场需求推动下，呈现出“量增、价降、面扩”的积极态势。截至今年一季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额同比增长12.5%，达到35.3万亿元，国有大行凭借政策东风与成本优势强势下沉，占据了“半壁江山”。

在市场格局重塑背后，大行以更低利率“掐尖”优质客户，中小银行如何守住阵地？“价格战”显然不可行。监管新规要求，金融机构要科学合理确定普惠型小微企业贷款利率水平，避免无序竞争，形成差异化良性供给格局。于是，中小银行不得不探索错位竞争，通过利率定价平衡收益与风险。《每日经济新闻》记者独家获悉，西部地区某城商行规定，平台类普惠小微贷款年利率原则上不低于5%。

普惠金融市场格局重塑

近年来，我国普惠金融领域贷款持续保持较快增长。国有银行是普惠型小微企业信贷投放的主力军。数据显示，2024年末，6家国有大行普惠小微贷款余额合计14.26万亿元，同比增长23.2%。中小银行普惠小微贷款增速分化明显，头部机构表现突出，但整体增速低于国有大行。从市场份额来看，大型商业银行在普惠金融领域占比不断提升，截至2024年四季度末，大型商业银行普惠型小微企业贷款在银行业金融机构中的占比为42.77%。相比之下，农村金融机构的普惠型小微企业贷款占比，则从2024年一季度的27.38%逐季下滑至四季度的26.87%。

中小银行如何错位竞争

数据显示，2024年12月，我国新发放企业贷款利率约3.43%，同比下降0.36个百分点。2025年前两个月，信用贷占普惠型小微企业贷款的比重达到27.6%，较上年同期上升2.9个百分点；全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.03%，较2024年下降0.33个百分点。与此同时，《每日经济新闻》记者独家获悉，亦有银行规定，平台类普惠小微贷款年利率原则上不低于5%。一位资深银行业研究人士表示，从风险定价和成本补偿机制方面来看，普惠贷款利率需覆盖资金成本、运营成本及风险成本三部分。若平台类贷款客户风险评级较高，中小银行服务本地化小微企业时，可能需通过利率上浮补偿潜在不良损失。

形成差异化良性供给格局

金融监管总局等八部门联合发布的《支持小微企业融资的若干措施》明确，要落实落细小微企业贷款差异化监管政策。2025年5月7日，金融监管总局发布《关于做好2025年小微企业金融服务工作的通知》，意在引导金融机构做好普惠金融大文章、提升小微企业金融服务质效。对于小微贷款价格，《通知》要求合理确定信贷价格，增强业务发展可持续性。规范与第三方合作行为，增强自主服务能力，改善客户触达，缩短融资链条，降低小微企业实际承担的综合融资成本。《通知》进一步强调规范业务经营行为，避免无序竞争，形成差异化的良性供给格局。前述研究人士认为，未来，普惠贷款利率有望进一步分化，形成“政策引导底线、市场决定上限”的良性格局。

（文章来源：每日经济新闻）

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