银发经济时代：养老金融多维度发力，构建可持续服务体系

　　国家统计局数据显示，截至2024年底，我国60岁及以上老年人口达3.1亿。在‘银发经济’时代，养老金融如何作为？丰富养老产品货架、缓解‘数字鸿沟’痛点、助力养老机构智慧化转型……多银行正发挥综合金融优势，多维度精准发力，助力构建有温度、可持续的养老金融服务体系，为老年人提供更优质的服务。

　　聚焦民生 ‘长者饭堂’体现金融温度

　　“要不要尝下这个白切鸡，味道很不错！”中午饭点，家住广州越秀区、年逾七旬的蔡奶奶和朋友相约来到附近德政中路的桐乐大塘街社区饭堂（长者饭堂）。交流中，她热情地向记者推荐了自己自助挑选的餐食——杂粮米饭、白切鸡、烧鸭腿、番茄炒蛋。‘政府补贴+企业让利+银行减免’，这样一套政策‘组合拳’让蔡奶奶这样的银发人群获得感满满。据悉，类似的长者饭堂在广州已覆盖全市所有街道。

　　“我们的食材每天新鲜配送，现做现吃。基础餐两荤一素一汤一饭，原价18元起，长者在此就餐，运营方让利优惠后只要15元。如果叠加所在市、区的政府补贴，最低一顿饭价格9元。”桐乐大塘街社区饭堂负责人凌洁给记者算了这样一笔实惠账，“现在，广发银行推出优惠活动，长者持该行的社保卡或‘自在卡’在我们饭堂就餐，还能再享优惠，一顿饭更省。”

　　除了让老人吃得好，升级改造后的社区长者饭堂也开始结合老年人的实际需求做‘加法’，成为银发经济生态布局的有力载体。‘这里也会为老年人提供健康管理等多元化的服务。’凌洁介绍，同时，包括广发银行在内的金融机构也会通过快速对接商户资源、配置专属优惠、优化支付场景等共同协力支持做好养老服务。

　　记者了解到，包括工商银行、邮储银行、建设银行、兴业银行在内的多家金融机构正以办‘食’事为切口，积极构建和完善养老金融服务体系，以金融活水赋能养老产业发展，助力‘养老’向‘享老’升级。

　　通过工商银行上海市分行的金融服务，马陆镇‘助老送餐’银政合作数字金融场景正式上线，为镇政府、社区、配餐公司、老人及家属等提供了便利。建设银行也依托其生活平台，为邻里长者食堂定制‘订餐系统+刷脸支付+折扣满减’等智慧食堂综合服务方案，让老年人群感受到养老金融带来的便捷和实惠。

　　供需发力精准赋能产业迭代升级

　　今年以来，在多项政策措施的综合支持下，养老服务方式和银发产品供给进一步丰富。来自国家税务总局最新数据显示，上半年养老服务刚需多元增长，社区养老照护服务、机构养老照护服务、居家养老照护服务销售收入同比分别增长30.4%、22.6%、18%。另外，5G、AI等新一代信息技术在银发产业中深度融合应用，智慧养老技术服务、老年智能与可穿戴装备制造销售收入同比分别增长33.7%、32.6%。

　　养老产业高质量发展中，离不开金融‘活水’滋润。如何更好地为生产制造端赋能，更高效解决养老过程中存在的‘痛点’，各家金融机构也正积极探索。

　　在力之智能科技（广州）有限公司试产车间，公司创始人谢龙汉向记者展示了采用非侵入式脑机接口技术开发的一系列智能康复设备。‘脑控康复机器人需要具备脑机智能感知、人工智能决策、人机共融的外骨骼作为执行系统等三项功能，通过脑机交互实时解码患者运动意图，助力中风偏瘫、骨科患者、脊髓损伤患者重建运动神经通路，实现‘意念—动作’闭环训练，加速运动功能恢复。’谢龙汉介绍。

　　‘接下来，我们除了做好创新研发，更重要的是希望把这些智能设备价格‘打下来’。希望更多地老年人能够切切实实享受到人工智能技术所带来的便利。而这背后，离不开金融机构的大力支持。’交流中，谢龙汉坦言，‘去年第四季度，公司拟申报国家产业基金（基于脑机接口的康复神经调控技术研究），广发银行为我们量身定制金融服务方案，在贷款额度、期限、还款方式等方面进行优化设计，提供1.7亿元授信意向。另外，目前我们也已经进入新一轮融资阶段。’

　　金融活水支持下，位于深圳的高科技医疗器械企业普门科技也正加大对高能红外治疗仪、空气波压力治疗仪、高频振动排痰仪等医疗设备的开发。‘我们将持续加大创新研发，为长期卧床患者褥疮、糖尿病足、各类慢性疼痛等老年人群、慢病人群提供专业和便捷的家庭治疗与康复服务。’公司相关负责人表示，企业发展的背后，银行在各个关键阶段的支持十分重要。记者了解到，去年，面对企业继续扩大业务规模的迫切需求，广发银行深圳分行为企业及其子公司提供了总额超亿元的综合融资解决方案。同时，依托于‘金融+医疗+养老’综合服务模式，下一步，双方还将进一步深化在投资、养老金融等领域的合作空间，目前已在医疗行业投资筛选等方面达成初步合作意向。

　　共建生态 ‘数字康养’助力智慧化转型

　　发挥数字金融优势，与养老机构共同探索构建数字养老场景，各银行近年来也在持续探索。

　　‘我们团队成员深入调研发现，护理院需要的不仅仅是一个简单的管理系统，而是涵盖入住登记、健康管理、护理记录、费用结算等全方位的数字化解决方案。为确保方案的可行性和实用性，团队成员多次往返护理院，与医护人员、护理员和老人们深入交流，收集了大量第一手资料，并提出一套系统的数字化管理解决方案。’广发银行深圳分行相关负责人告诉记者。该行目前与深圳市养老护理院的一项创新实践正打开新思路。

　　广发银行为深圳市养老护理院上线自主研发的数字康养平台，共建数字养老场景。据了解，上线以来，平台实现了机构、管护人员、老人、家属的信息共享，还会根据老人的身体评估结果制定专项护理计划，并通过App推送每日照护服务至管护人员。‘尽管仍在迭代，但已促进护理院的管理效率大幅提升，老人们的生活质量也得到了显著改善。’深圳市养老护理院负责人告诉记者，这一平台还能统一分析业务与财务信息，清晰掌握院内服务及收费情况。

　　构建智慧养老生态体系，工商银行去年也在武汉启动了‘智慧养老试点项目’，首次尝试运用大数据、区块链等技术手段，提供信息管理、结算等服务，以实现线上线下养老服务与管理体系的融合。另外，招商银行也在探索延伸‘金融+生活’服务边界，通过‘养老权益模块’串联健康管理、旅居康养等服务。

　　‘银发经济方兴未艾，养老金融大有可为。’国家金融监督管理总局局长李云泽日前在出席2025陆家嘴论坛时强调，中国老龄化进程加快，预计到2035年60岁以上人口将突破4亿，银发经济规模有望达到30万亿元。

（文章来源：经济参考报）

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